重疾險(xiǎn)就是：在一定的保障期限內(nèi)，由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

所以，我們按照保障期限的不同，可以將重疾險(xiǎn)分成：短期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

一、短期重疾險(xiǎn)

首先，我們先來(lái)看一下短期重疾險(xiǎn)。這里所說(shuō)的短期重疾險(xiǎn)指的是一年期重疾險(xiǎn)。

短期重疾險(xiǎn)，一般保障期限是一年，屬于消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)。交1年保1年，在1年的保障期限內(nèi)，過(guò)了疾病的等待期，發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就賠；如果沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保障期滿(mǎn)，我們所交的保費(fèi)就直接消費(fèi)掉了，保險(xiǎn)公司是不退還的。

短期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：

交1年保1年，還有消費(fèi)型險(xiǎn)種的屬性就決定了它的保費(fèi)，跟長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)相比，非常的便宜?？梢詫?shí)現(xiàn)通過(guò)較低的保費(fèi)配置到較高保額的效果。

另外，就是目前熱銷(xiāo)的1年期重疾險(xiǎn)除了會(huì)保重疾風(fēng)險(xiǎn)外，還會(huì)額外附加一些意外醫(yī)療、意外身故等責(zé)任，保障會(huì)更加全面。

短期重疾險(xiǎn)劣勢(shì)：

第一，短期重疾險(xiǎn)費(fèi)率是隨著年齡增長(zhǎng)而不上升，年齡越大，保費(fèi)也就越貴。

第二，短期重疾險(xiǎn)的保障都是1年期的，但是目前市面上大多數(shù)的短期重疾險(xiǎn)都是不保證續(xù)保的。這就意味著如果第二年續(xù)保的時(shí)候，我們的身體健康狀況不符合承保條件，可能就會(huì)被拒保!就算我們身體健康，符合第二年的承保條件可以續(xù)保，但是我們同樣需要面臨著保險(xiǎn)公司停售的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司宣布停售，再好的險(xiǎn)種我們也是沒(méi)法再買(mǎi)了。

第三，就是等待期了。和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一樣，短期重疾險(xiǎn)也是有等待期的。目前市面上的重疾險(xiǎn)，無(wú)論是短期重疾險(xiǎn)還是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，等待期設(shè)置的短一些的，也至少有90天。上期重疾設(shè)置個(gè)90天的等待也就算了，但是，作為1年期的短期重疾，保障期限本來(lái)就不長(zhǎng)，然后再來(lái)個(gè)90天的等待期，這樣算下來(lái)，我們1年的保障期限內(nèi)可以享受保障的時(shí)間就大大減少了很多。

從短期重疾險(xiǎn)的不足之處，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)：投保這種1年期的重疾險(xiǎn)的時(shí)候，需要留意的就是保障內(nèi)容是否全面(疾病種類(lèi)、是否有附加意外保障)、重大疾病的等待期長(zhǎng)短、是否保證續(xù)保以及性?xún)r(jià)比這一個(gè)維度即可。

適合人群：這種低保費(fèi)的險(xiǎn)種比較適合保費(fèi)預(yù)算有限但是又缺乏重疾保障，初入職場(chǎng)的年輕人選購(gòu)；或者是在我們長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)保額不足，預(yù)算又有限的情況下，投保這種短期的重疾險(xiǎn)提升重疾保障的保額。

二、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)按照保障期限長(zhǎng)短還可以繼續(xù)細(xì)分為：定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

（一）定期重疾險(xiǎn)：

接下來(lái)我看先來(lái)看下定期重疾險(xiǎn)。定期重疾險(xiǎn)，顧名思義就是保障一定的時(shí)間期限的。在投保的時(shí)候，我們可以選擇保障10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。這種定期重疾按照保費(fèi)是否返還，可以細(xì)分為：定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和定期返還型重疾險(xiǎn)。

1、定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是我們可以選擇10年交/20年交，保障期限是10年，20年，30年或者是保至60歲，70歲，80歲。保障期限內(nèi)，過(guò)了疾病的等待期，出現(xiàn)重疾風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就賠；保障期滿(mǎn)，如果我們健健康康，保費(fèi)是消費(fèi)掉的，保險(xiǎn)公司是不退還的。

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

相比于短期重疾險(xiǎn)，這種定期的重疾險(xiǎn)的保障年限更長(zhǎng)，而且在繳費(fèi)年限呢，費(fèi)率恒定不變，不會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而上升。短期內(nèi)，也不用擔(dān)心，續(xù)保的問(wèn)題。但從保費(fèi)上看，同等保額和投保條件下，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)是要高于1年期重疾險(xiǎn)價(jià)格。

跟定期返本型重疾險(xiǎn)相比的話(huà)，就是同樣病種，同等保額，同樣的保障對(duì)象，價(jià)格會(huì)明顯更低。費(fèi)率相差最大的情況下，可能僅需要花返還型重疾險(xiǎn)一半的保費(fèi)，就能配置到同樣保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)

這種定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候需要留意的就是：是否含有身故/傷殘責(zé)任保障、是承保傷殘還是全殘、還有就是承保的疾病種類(lèi)以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性?xún)r(jià)比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。除此之外，我們投保過(guò)程中，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，要特別留意保障期限的選擇。避免選擇的保障期限太短，不能涵蓋我們?nèi)松募膊「甙l(fā)期。而且，等保障期滿(mǎn)，再去投保，由于年齡方面的限制，很難再去買(mǎi)到合適的產(chǎn)品了!

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，主要適合只注重保障本身，不在意保費(fèi)是否返還的用戶(hù)。如果預(yù)算有限，可以在有一份終身重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，組合搭配一份定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，把我們?nèi)松甙l(fā)重疾時(shí)期的保額提上去。

2、定期返還型重疾險(xiǎn)：

定期返還型重疾險(xiǎn)，其實(shí)保障跟定期消費(fèi)型一樣。我們?cè)谶x購(gòu)的過(guò)程中，需要注意的細(xì)節(jié)也是一樣的。但是，二者最大的區(qū)別在于：保費(fèi)方面。定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障期滿(mǎn)，未發(fā)生理賠，保費(fèi)是消費(fèi)掉的；而定期返還型重疾險(xiǎn)，保障期滿(mǎn)，未發(fā)生理賠，保費(fèi)是會(huì)按照一定比例返還的。正常情況下，一般會(huì)按照110%-130%左右的比例不等。當(dāng)然，也有那種保障期滿(mǎn)，直接返保額的，不過(guò)費(fèi)率相對(duì)會(huì)高更多。

定期返還型重疾險(xiǎn)適合人群

定期返還型重疾險(xiǎn)比較適合有一定經(jīng)濟(jì)積累，能承擔(dān)為配置足額保額，返還型產(chǎn)品保費(fèi)高出消費(fèi)型產(chǎn)品的部分，在配置后對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活不會(huì)造成壓力的用戶(hù)；或者主觀上不能接受保險(xiǎn)費(fèi)完全被消費(fèi)的可能的用戶(hù)。還有就是如果只希望把人生中高發(fā)重疾年齡段的重疾風(fēng)險(xiǎn)保障過(guò)去即可，然后想要把交的錢(qián)拿回來(lái)作養(yǎng)老使用的用戶(hù)。

（二）終身重疾：

終身型重大疾病保險(xiǎn)的保障期限就是終身，一輩子!目前市面上，熱銷(xiāo)的終身型重疾險(xiǎn)也分消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的。

1、消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)，其實(shí)跟定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一樣，只是它的保障期限更長(zhǎng)，保終身而已。需要留意的是，一般消費(fèi)型終身重疾保障，是不承保身故責(zé)任的。所以，我們投保這類(lèi)型的產(chǎn)品作為重疾保障后，后續(xù)還需要補(bǔ)充一下身故方面的保障。特別是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，額外需要關(guān)注這一點(diǎn)。

我們?cè)谶x擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的時(shí)候，其實(shí)也是跟定期消費(fèi)型的差不多，主要留意承保的疾病種類(lèi)以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性?xún)r(jià)比一定的情況下，上面提到的保障，肯定是涵蓋的越全面越好。

2、儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)，跟消費(fèi)型最大的區(qū)別在于：一般帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身重大疾病保險(xiǎn)，在承擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，會(huì)帶有身故保障，也就是會(huì)有一個(gè)終身壽險(xiǎn)的功能。這樣就決定了我們投保帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身型重大疾病保險(xiǎn)的話(huà)，只要我們不退保，它是保障終身一定會(huì)賠的。要么是在保障期限內(nèi)患重疾，保險(xiǎn)公司直接賠保額；要么就是在被保險(xiǎn)人身故的時(shí)候，保險(xiǎn)公司直接賠保額作為身故保險(xiǎn)金。

儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)適合人群

這種帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身重疾險(xiǎn)，適合我們預(yù)算充足，想給自己作一個(gè)全面的重疾保障的用戶(hù)，發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司就賠。沒(méi)有發(fā)生重疾，就將這筆錢(qián)作為遺產(chǎn)傳承留給孩子。

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