一、 壽險(xiǎn)理賠操作流程

1、及時(shí)報(bào)案

人壽保險(xiǎn)理賠時(shí)的第一個(gè)環(huán)節(jié)就是報(bào)案。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險(xiǎn)公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，但由于各個(gè)險(xiǎn)種的理賠時(shí)效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定及時(shí)報(bào)案，以防自己的利益遭到損失。若投保人是用口頭通報(bào)的形式報(bào)案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險(xiǎn)通知單。報(bào)案時(shí)應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明下列問(wèn)題報(bào)案人及被保險(xiǎn)人的基本情況，保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過(guò)和結(jié)果等。

2、確定責(zé)任范圍

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員會(huì)告知客戶發(fā)生的事故是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)?？蛻粢部梢酝ㄟ^(guò)閱讀保險(xiǎn)條款、向代理人咨詢或撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話進(jìn)行再確認(rèn)。保險(xiǎn)公司只對(duì)被保險(xiǎn)人確實(shí)因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行賠償，對(duì)于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任，如兩年內(nèi)自殺、犯罪和投保人和被保險(xiǎn)人的故意行為，保險(xiǎn)公司并不提供保障。

3、備齊所需單證

保險(xiǎn)公司為防止有人提出無(wú)根據(jù)的或夸大的索賠，一定會(huì)要求被保險(xiǎn)人在指定時(shí)間內(nèi)提供損失證據(jù)并說(shuō)明詳細(xì)情節(jié)。不論是什么險(xiǎn)種，受益人均需準(zhǔn)備保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人和受益人的身份證件（身份證、戶口本、軍官證、士兵證均可）的原件及最近一次所繳保費(fèi)的發(fā)票，若委托他人辦理理賠手續(xù)的還需填寫委托授權(quán)書(shū)。

4、準(zhǔn)備醫(yī)療分割單

如果被保險(xiǎn)人有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，社保已經(jīng)給報(bào)銷了一部分，那么需事先向保險(xiǎn)公司出示由社保開(kāi)具的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷分割單，并注明所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用總額和社保已支付的費(fèi)用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。

5、進(jìn)行事故調(diào)查

資料收齊后，保險(xiǎn)公司的理賠部門開(kāi)始著手進(jìn)行調(diào)查。保險(xiǎn)公司也許要求客戶配合公司進(jìn)行調(diào)研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時(shí)有隱瞞病史的帶病投?；虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有親筆簽名等情況，都會(huì)給理賠工作的順利進(jìn)行帶來(lái)障礙。最后，保險(xiǎn)公司將審核、計(jì)算、確定賠付金額，并通知客戶前往領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

二、壽險(xiǎn)理賠時(shí)效

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使則失效。

三、壽險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)

1、醫(yī)療費(fèi)：在公費(fèi)醫(yī)療范圍內(nèi)，按照醫(yī)院對(duì)當(dāng)事人的交通事故創(chuàng)傷治療所必須的費(fèi)用計(jì)算，憑據(jù)支付。

2、誤工費(fèi)：當(dāng)事人有固定收入的，按照本人因誤工減少的固定收入計(jì)算，對(duì)收入高于交通事故發(fā)生地平均生活費(fèi)3倍以上的，按照3倍計(jì)算;無(wú)固定收入的，按照交通事故發(fā)生地國(guó)營(yíng)同行業(yè)的平均收入計(jì)算。

3、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)：按照交通事故發(fā)生地國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

4、護(hù)理費(fèi)：傷者住院期間，護(hù)理人員有收入的，按照誤工費(fèi)的規(guī)定計(jì)算;無(wú)收入的，按照交通事故發(fā)生地平均生活費(fèi)計(jì)算。

5、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)：根據(jù)傷殘等級(jí)，按照交通事故發(fā)生地平均生活費(fèi)計(jì)算。自定殘之月起，賠償20年。

6、殘疾用品費(fèi)：因殘疾需要配制補(bǔ)償功能的器具的，憑醫(yī)院證明按照普及型器具的費(fèi)用計(jì)算。

7、喪葬費(fèi)：按照交通事故發(fā)生地的喪葬費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)支付。

8、死亡補(bǔ)償費(fèi)：按照交通事故發(fā)生地平均生活費(fèi)計(jì)算，補(bǔ)償10年。對(duì)不滿16周歲的，年齡每小1歲減少1年;對(duì)70周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年，最低均不少于5年。

9、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)：以死者生前或者殘者喪失勞動(dòng)能力前實(shí)際撫養(yǎng)的、沒(méi)有其他生活來(lái)源的人為限，按照交通事故發(fā)生地居民生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。對(duì)不滿16周歲的人撫養(yǎng)到16周歲。對(duì)無(wú)勞動(dòng)能力的人撫養(yǎng)20年。

10、交通費(fèi)：按照當(dāng)事人實(shí)際必需的費(fèi)用計(jì)算，憑據(jù)支付。

11、住宿費(fèi)：按照交通事故發(fā)生地國(guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差住宿標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，憑據(jù)支付。

四、壽險(xiǎn)理賠準(zhǔn)備材料有哪些

1、健康險(xiǎn)理賠材料：

保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院出具的診斷證明，費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表，門、急診病歷，醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)等醫(yī)療資料；住院的話還需要住院小結(jié)。

2、意外傷害理賠材料：

（1）意外事故屬于工傷或意外事故涉及公安、檢察、法院等司法、行政機(jī)關(guān)工作的，要求提供相關(guān)的證明文件。

（2）如若身故，尚需要有關(guān)部門出具的死亡證明。

3、死亡理賠材料：

（1）受益人戶籍證明或身份證明。

（2）保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或公安部門出具的被保險(xiǎn)人身故證明書(shū)。

（3）如被保險(xiǎn)人被宣告死亡，受益人提供人民法院出具的宣告死亡判決書(shū)。

（4）被保險(xiǎn)人戶籍注銷證明、火化證明。

（5）保險(xiǎn)公司所需的其它相關(guān)證明和資料，比如醫(yī)院住院死亡的出院小結(jié)、搶救車死亡的搶救站相關(guān)搶救記錄、門急診病歷等等。

4、另外，總的壽險(xiǎn)理賠需要提供以下必備材料：

（1）保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)由被保險(xiǎn)人填寫并簽名。

（2）被保險(xiǎn)人身份證明文件。

（3）保險(xiǎn)單原件，包括最后一次交費(fèi)收據(jù)。

五、壽險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

1、報(bào)案要準(zhǔn)確，申請(qǐng)人出險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)單號(hào)（或有效身份證件號(hào)碼）、出險(xiǎn)人姓名、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)原因、治療就醫(yī)情況等基本信息。并且需要確保保險(xiǎn)公司進(jìn)行登記，進(jìn)入理賠流程。

2、報(bào)案要及時(shí)，壽險(xiǎn)出險(xiǎn)報(bào)案有一定的時(shí)間限制，通常在事故發(fā)生后10日內(nèi)通知到保險(xiǎn)公司，不然的話可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)事故的原因、檢驗(yàn)、核定造成影響，乃至影響理賠結(jié)果。不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定的報(bào)案時(shí)間有可能不一樣，需要消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

3、需要填寫理賠申請(qǐng)書(shū)，消費(fèi)者填寫理賠申請(qǐng)書(shū)的時(shí)候要仔細(xì)，一般情況下有“*”標(biāo)識(shí)的均為必填項(xiàng)目，申請(qǐng)人如果不清楚怎么填寫的話，最好和保險(xiǎn)公司相關(guān)人員進(jìn)行及時(shí)溝通。

4、出險(xiǎn)需去指定醫(yī)院治療，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人治療醫(yī)院的級(jí)別有所限制，被保險(xiǎn)人最好遵循保險(xiǎn)合同約定，去相應(yīng)的醫(yī)院進(jìn)行治療。

5、理賠資料需要齊全，進(jìn)行壽險(xiǎn)理賠的時(shí)候，申請(qǐng)人提供的資料需要齊全，不要粘貼，以免影響到資料的完整性。而且整理好之后，最好拍照存檔。