儲蓄型保險是什么

儲蓄型保險是保險公司設(shè)計的一種把保險功能和儲蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險、養(yǎng)老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內(nèi)不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當于多花錢請一個人嚴格管理自己的收支，除非自己的財務(wù)自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲蓄型保險特點

1、強制性

即是為了保持保單的有效性，投保人需要定期支付保險費，如果中途退保，或不繳保費，會損失本金并導(dǎo)致保單失效。

2、紅利支付不穩(wěn)定

儲蓄型保險的紅利支付并不能保證，也沒有固定的金額。

3、取回有限制

儲蓄型保險的持有者只能根據(jù)保險合同列明的條款按時領(lǐng)取紅利或退保時取回現(xiàn)金價值，再或是保險期滿后支取全數(shù)保額。

4、理財性

儲蓄型保險不僅具備了保障功能，又可以享受分紅，因此是一種雙功能的理財工具。

返還型保險為什么不建議買

通常情況下，返還型保險的價格是消費型保險的1.5倍，甚至是3倍， 因為我們買一份返還型保險其實是花了買兩份保險的錢。

返還型保險的本質(zhì)是保險公司拿你多交的保費去投資，羊毛出在羊身上，投資收入可以用來彌補你萬一保險事故發(fā)生的理賠承保，以及保險公司的運營成本，如果沒有發(fā)生保險事故則在滿期后連本帶一點利還給你，而且收益一定不會高，一般在1%-2%，連銀行定存利率都達不到。

很多人可能都會心動于“有病治病，無病返本”這句口號。實際上，返還型重疾險如果不談返本，其保障遠遠不如消費型重疾險，保費也更高。而返還型重疾險是有條款限制的，期滿金不一定能領(lǐng)到。

返還型保險可以退嗎

投保了返還型保險，一般都會有幾天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，通常只扣除工本費，其余全額退還。而過了猶豫期退保，投保人只能得到保單的現(xiàn)金價值。一般的在扣除一系列費用以后，投保人只能得到保費的70%左右。

返還型的保險有雙重保障，在保險期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定的事故，保險公司會理賠，保額可能高達幾十萬，保障力度非常大。如果保險期內(nèi)未發(fā)生理賠，合同期滿后，保險公司會按照保費的一定比例退還資金，一般來說要高出保費20%左右，相當于投資理財后獲得的資金。因此返還型保險兼具了保障和理財?shù)墓δ?，退保的損失非常大。

返還型保險好還是消費型保險好

1、返還保費方面

兩種保險在合同期內(nèi)發(fā)生保險事故，都會獲得一定的保險金。不同的是，保險期內(nèi)未發(fā)生事故時，消費型保險并不會返還保費，而返還型意外險則可以返還一定比例的保費，而且返還的額度比保費高，返還型的保險具有保障投資雙重功能。

2、保障時間方面

消費型意外險一般是一年期，且不保證續(xù)保，但可以自動繳費；返還型意外險則是長期或者終身的保障，保證續(xù)保，繳費年期一般為5-20年。

3、保險價格方面

消費型意外險，一般比較便宜，性價比高，通常來說是幾十塊或者一百多塊；而返還型意外險的保障時間長，大多數(shù)產(chǎn)品要考慮被保險人幾十年甚至終生的健康安全問題，因此，返還型保險的保費通常很高。