什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的主要職能在于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而醫(yī)保的職能在于保障基本生活。醫(yī)保主要針對(duì)投保個(gè)人，資金來源為社保統(tǒng)籌基金，因此在投保上具有一定的強(qiáng)制性，目的在于保障社會(huì)公平。

在投保策略上，對(duì)于健康且年輕的公司人，肯定是要購買醫(yī)保的，可以不用著急購買商業(yè)醫(yī)保，一般是35歲以后，就要開始考慮給自己和家人配置一份商業(yè)醫(yī)保。對(duì)于老年群體來說，是非常容易罹患疾病的，在配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)盡量與社會(huì)醫(yī)保行成“互補(bǔ)”的組合配置。對(duì)于嬰幼童群體來說，抵抗力相對(duì)較弱容易生病，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)選購的時(shí)候要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況買消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型醫(yī)療險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保什么？

1、保什么醫(yī)院

醫(yī)療機(jī)構(gòu)千差萬別，小到路邊診所，大到海外就醫(yī)，每款醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)自己的就診的醫(yī)院都有嚴(yán)格的界定。

· 公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院，是由國(guó)家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；

· 特需部/國(guó)際部：雖然也在公立醫(yī)院當(dāng)中，但是可以享受更好的特殊服務(wù)，相應(yīng)價(jià)格也極高；

· 私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。

買了保險(xiǎn)后，要清楚自己能在哪種類型的醫(yī)院報(bào)銷。在國(guó)內(nèi)，絕大部分普通消費(fèi)者購買的醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷公立醫(yī)院的費(fèi)用，只有中高端的醫(yī)療險(xiǎn)，才可以報(bào)銷特需部或國(guó)際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費(fèi)用。

2、保什么內(nèi)容

去醫(yī)院看病無外乎就兩種形式，要么門診，要么住院，所以我們要看一下我們買的保險(xiǎn)到底保的什么內(nèi)容。

· 門診責(zé)任：無論身體好壞，一年有1-2次門診開藥的經(jīng)歷還是很正常的，所以門診費(fèi)用一般不會(huì)太高，而且使用幾率很大，所以只保門診的醫(yī)療險(xiǎn)很少，而且這種保險(xiǎn)意義也不大。

· 住院責(zé)任：大家都擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用，這種情況一般都是住院的，所以購買一份適合自己的住院醫(yī)療險(xiǎn)才是挑選的重點(diǎn)。

每一款醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于什么時(shí)候能報(bào)銷，都有著明確的規(guī)定，所以大家買了一款醫(yī)療險(xiǎn)一定要知道什么時(shí)候才能報(bào)銷。

3、報(bào)銷范圍，報(bào)銷多少錢

上面我們知道了醫(yī)療險(xiǎn)能不能報(bào)的問題，下面我們?cè)賮砜纯慈绻軋?bào)銷，能報(bào)多少錢的問題？

· 保額：最高能報(bào)的上限，超過保額都報(bào)不了；保額其實(shí)很容易理解，就是報(bào)銷費(fèi)用不能超過保額，一般住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額都在1萬-600萬之間。保額也不能說越高越好，其實(shí)在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬左右，保額再高的話，也許僅僅是出于營(yíng)銷的需要，實(shí)際意義并不大。

· 免賠額：保險(xiǎn)公司要求的最低下限，低于這個(gè)數(shù)目也報(bào)不了。普通人只看保額，實(shí)際上免賠額才是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。據(jù)在國(guó)家衛(wèi)計(jì)委統(tǒng)計(jì)，2017年1-6月二級(jí)醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5836元，而三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為1.3萬元，所以就算保額不高，但是0免賠的醫(yī)療保險(xiǎn)也是有價(jià)值的。當(dāng)然買醫(yī)療保險(xiǎn)，免賠額也不是越低越好。對(duì)于目前市場(chǎng)流行的百萬醫(yī)療險(xiǎn)來講，正是因?yàn)橛?萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費(fèi)，就能買到幾百萬的保額。

· 報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例：能報(bào)銷醫(yī)保范圍還是不限醫(yī)保范圍；報(bào)銷比例有的可以100%報(bào)銷，有的只能報(bào)銷80%；我們知道國(guó)家醫(yī)保存在目錄，詳細(xì)規(guī)定了哪些可以報(bào)、哪些不能報(bào)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是存在報(bào)銷范圍的。同樣存在2種情況：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報(bào)銷，目錄外的藥品器材無法報(bào)銷；

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報(bào)銷的；

所以大家不要只看著100%報(bào)銷，還要看是什么范圍內(nèi)才能100%報(bào)銷。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類

· 給付型

指投保人在觸發(fā)合同保障約定時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，目前大部分重疾險(xiǎn)都屬于給付型，比如防癌險(xiǎn)。

一般情況下重疾險(xiǎn)的賠付金額至少要在投保人年收入5倍以上，沒有上限，其目的在于降低投保人的財(cái)物損失，保證正常生活開支。比較適合年齡在40歲以上且有重疾可能的人，當(dāng)然，越早購買，保費(fèi)越低。

· 補(bǔ)償型

也叫報(bào)銷型保險(xiǎn)。主要是對(duì)投保人在合同內(nèi)實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，按約定比例進(jìn)行報(bào)銷，而非直接支付保險(xiǎn)金。其目的在于彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)保在醫(yī)療支出上的不足，減少投保人醫(yī)療費(fèi)用的支出。

比如，骨折住院后，醫(yī)療費(fèi)用花了8萬，醫(yī)保賠付了3萬，社保賠付1萬，自己負(fù)擔(dān)4萬，剛好提前購買了相應(yīng)的補(bǔ)償型醫(yī)保，自費(fèi)的4萬就能被報(bào)銷。

不過，這類保險(xiǎn)一般來講保額不大，而且只按實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，對(duì)于一些非重疾類疾病性價(jià)比是比較高的，能有效降低醫(yī)療費(fèi)用支出。個(gè)人或家庭可以根據(jù)自己的消費(fèi)能力和就醫(yī)習(xí)慣來補(bǔ)充普通醫(yī)療、中端醫(yī)療或者高端醫(yī)療險(xiǎn)。

· 津貼型

是指保險(xiǎn)公司依照合同，按次、按住院天數(shù)或醫(yī)療項(xiàng)目給投保人支付津貼，一般以日單位。目的同樣在于降低投保人的醫(yī)療支出，可以在不同保險(xiǎn)公司重復(fù)購買，并重復(fù)享受津貼。

一般來講，該類保險(xiǎn)適合因小病有住院需求的人，住院天數(shù)越多能領(lǐng)到的津貼也就越多，但不會(huì)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用等進(jìn)行報(bào)銷。如果是重疾或者醫(yī)療費(fèi)用較高的疾病，還是建議選擇給付型或者有針對(duì)性的補(bǔ)償型保險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法替代重大疾病保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，補(bǔ)償損失；而重大疾病保險(xiǎn)卻是定額給付型，不受治療費(fèi)用的限制，只要符合相應(yīng)的條件。因?yàn)榻o付方式不同，被保險(xiǎn)人的利益顯然會(huì)有不同的影響。

重疾險(xiǎn)是醫(yī)保的必要補(bǔ)充。對(duì)沒有醫(yī)保的人來說，重疾險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來說，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)?，社?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。如果曾購買過重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)?！局丶搽U(xiǎn)更多知識(shí)>>】

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品哪種好

買保險(xiǎn)一定要適合自己才好，每款產(chǎn)品都有其目的和作用，適合別人的產(chǎn)品不一定適合自己。簡(jiǎn)單地把常見醫(yī)療保險(xiǎn)列了一下，大家可以看一下：

· 低保額，低免賠產(chǎn)品

特點(diǎn)：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都在1-5萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷。

適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買一年是一年，僅僅是社保的補(bǔ)充，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的問題。

· 高保額，高免賠產(chǎn)品

特點(diǎn)：這類是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都在幾百萬起步。這類保險(xiǎn)存在1萬元的免賠額，過濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，所以價(jià)格也不貴。

適用人群：為0-4歲的孩子購買可能稍貴，30歲男性購買也就300元左右，也可以為老年人購買。

· 其他醫(yī)療保險(xiǎn)

高端醫(yī)療保險(xiǎn)：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以很好地提高就醫(yī)體驗(yàn)；

海外醫(yī)療險(xiǎn)：如果想去海外就醫(yī)，可以購買海外醫(yī)療險(xiǎn)；

稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)：就算罹患癌癥、重病，都可以購買的福利產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)只有稅優(yōu)健康險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)常見問題

1、能不能異地報(bào)銷？

保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都是可以異地使用的，因?yàn)楝F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的理賠都是全球性的。而且會(huì)根據(jù)所購買產(chǎn)品的保險(xiǎn)合同條款為依據(jù)的。需注意的是，要及時(shí)報(bào)案進(jìn)行理賠受理，同時(shí)要準(zhǔn)備好相關(guān)理賠資料。

2、斷交有什么影響？

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)斷交3個(gè)月以上將被視為自動(dòng)退保。斷交商業(yè)醫(yī)保將影響參保人享受大病門診的待遇以及參保人的基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付額度，斷交后再次投保保險(xiǎn)公司會(huì)要求重新進(jìn)入觀察期，且保費(fèi)會(huì)增加。