網(wǎng)絡(luò)互助是新興的一種互助模式，其運作機制受到眾多投資者的看好，其中阿里巴巴的相互寶已做到上億員用戶的規(guī)模。360、美團、蘇寧、滴滴、百度也相繼布局網(wǎng)絡(luò)互助平臺。低門檻，0元即可加入，最高互助金高達50萬元，互助平臺真的這么好嗎？本期專題，MAIGOO小編來和你聊聊互助平臺這個新的商業(yè)模式。
網(wǎng)絡(luò)互助是一種原始保險形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險損失，為了避免了個體負(fù)擔(dān)過重，約定單次互助金不超過若干元，并規(guī)避了償付能力問題。
通俗來說，一份賠付30萬元的保單，傳統(tǒng)保險業(yè)可能需要你每年交付數(shù)千元金額。而在網(wǎng)絡(luò)互助平臺上每年你只需要湊份子交個數(shù)十元。
另一方面，相對于傳統(tǒng)保險動輒數(shù)十種擔(dān)保內(nèi)容，縝密的算法設(shè)計，一些大病網(wǎng)上籌款平臺的邏輯更加簡明，以阿里的相互寶來說，賠償金僅按照年齡粗略的分為30萬和10萬兩個檔位，此外再無其它差異化設(shè)計。
互助平臺并非官方組建，這些平臺的背后都由大型公司管理組織，這就意味著他們也需要賺錢來維持平臺的運行。
在互助平臺剛興起的階段，這些平臺會從籌款中收取手續(xù)費，這個手續(xù)費一般不會超過1%，此時各平臺基本都是虧本做生意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能盈利。
隨著互助行業(yè)的興起，平臺逐漸取消了收手續(xù)費的盈利模式，而是要求用戶繳納一部分錢成為會員。如果會員出現(xiàn)重大疾病，則可以獲得平臺幾十萬不等的互助金，會員費一般在幾塊到十幾塊之間。
互助平臺獲取大量用戶后，也會與各大保險公司合作，引導(dǎo)平臺的用戶購買保險產(chǎn)品，通過這種商業(yè)運作來提升互助平臺的附加值。
1、網(wǎng)絡(luò)互助平臺進入門檻低。一些平臺甚至可以實現(xiàn)零預(yù)收，一年內(nèi)免繳費的優(yōu)惠。繳費方式靈活，降低加入者的財務(wù)負(fù)擔(dān)，比商業(yè)保險有更大的“普惠”特征；
2、網(wǎng)絡(luò)互助平臺中間成本低。相對于傳統(tǒng)保險公司大量的人力物力支出，網(wǎng)絡(luò)平臺的設(shè)立成本、運營成本和再保險成本都大大降低。
3、網(wǎng)絡(luò)互助平臺具有自傳播性。由于其本身不是公司與客戶的單向關(guān)系，強調(diào)會員之間的權(quán)利義務(wù)對等，加上其所提供的價值被廣泛認(rèn)可，具有自傳播的口碑效應(yīng)，而傳統(tǒng)保險一般需要強力的營銷支撐。
1、賠付預(yù)期不穩(wěn)定。因為并非是傳統(tǒng)保險業(yè)的簽訂合同，所以需要賠付時，要取決于是否有足夠的有效人數(shù)，才能得到預(yù)期的賠付金，這就非常需要考驗平臺的體量了。
2、模式粗放。相較于傳統(tǒng)保險科學(xué)縝密的算法設(shè)計，互助平臺對于重大疾病類的年齡區(qū)別定價相對粗放，一般是以五年或十年作為一個區(qū)間段。雖然極簡化會讓更多人使用，但在后臺上互助平臺需要一套更加可行的邏輯來支撐產(chǎn)品的運營。
3、信任問題。缺乏信任是互聯(lián)網(wǎng)項目一直以來都最大弊端，因為缺少監(jiān)管和公信背書，因此網(wǎng)絡(luò)互助平臺更容易遭到質(zhì)疑。所以大體裁公司做互助平臺可以很好的打消一部分人的顧慮。
4、安全問題。對用戶而言，相對于保險公司的破產(chǎn)保護規(guī)定，這些互助平臺缺乏任何破產(chǎn)保障，而互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，所以誰也不敢保證你加入的網(wǎng)絡(luò)互助平臺可以存留多久。
2021年12月28日，全國用戶體量最大的互助平臺“相互寶”公告宣布：互助計劃于2022年1月28日停止運行。
回顧2021年，表面欣欣向榮的互助平臺行業(yè)開始垮塌，美團互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、寧互寶、點滴守護等9家大型互助平臺先后宣布關(guān)停。
論及關(guān)停原因，MAIGOO編輯認(rèn)為關(guān)鍵點有兩個：
一是互助行業(yè)自面世以來已經(jīng)有10年時間，但網(wǎng)絡(luò)互助仍然處于無監(jiān)管狀態(tài)，國內(nèi)保險監(jiān)管部門沒有把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管。這就使得互助平臺長久以來一直處于合法和不合法的邊界線上，為商業(yè)保險引流或銷售健康服務(wù)、藥品等盈利模式的合法性無法確定，時常遭到監(jiān)管機構(gòu)的警告。
二是分?jǐn)傎M用持續(xù)增長，平臺賬目混亂?；ブ脚_的審核機制需要非常強的鑒別能力，很多時候平臺無法分辨受保人是真的病患，還是精心編造的騙保行為。這種混亂機制不僅使平臺管理費用激增，還時常發(fā)生糾紛，得不償失。
綜合以上兩個原因，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)成了一個前景并不好的行業(yè)，平臺常常陷入吃力不討好的境地。因此2021年開始大部分平臺陸陸續(xù)續(xù)決定退出網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)。
盡管互助平臺正在走下坡路，但依然有不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺仍在堅守，有數(shù)百萬人一直參與到這些網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)中。目前來看，網(wǎng)絡(luò)互助面臨著監(jiān)管不明確、分?jǐn)偨痤~增長、市場風(fēng)險偏大等問題，這個行業(yè)還能走多遠(yuǎn)，誰也不敢確定。
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