保險(xiǎn)
★★★
2015年7月31日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)為適應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)形勢(shì)需要，科學(xué)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)公司改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，制定并發(fā)布了《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法(試行)》。
《管理辦法》規(guī)定，凡開業(yè)滿一個(gè)會(huì)計(jì)年度的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司被納入服務(wù)評(píng)價(jià)范圍。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、政策性保險(xiǎn)公司視條件成熟逐步納入評(píng)價(jià)范圍。
該服務(wù)評(píng)價(jià)覆蓋了保險(xiǎn)公司銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等所有服務(wù)環(huán)節(jié)和渠道。有保險(xiǎn)公司總公司和省級(jí)分公司兩個(gè)層級(jí)評(píng)價(jià)。
服務(wù)評(píng)級(jí)結(jié)果根據(jù)得分高低，評(píng)級(jí)分為A、B、C、D四大類，具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級(jí)。
| 類別 | 具體級(jí)別 | 分?jǐn)?shù) | 評(píng)價(jià) |
| A | AAA | ≥95分 | 指總體服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)秀的公司 |
| AA | 90(含)-95分 | ||
| A | 85(含)-90分 | ||
| B | BBB | 80(含)-85 | 指總體服務(wù)質(zhì)量較好的公司 |
| BB | 75(含)-80 | ||
| B | 70(含)-75 | ||
| C | CCC | 65(含)-70 | 指總體服務(wù)質(zhì)量較差的公司 |
| CC | 60(含)-65 | ||
| C | 55(含)-60 | ||
| D | D | ≤55 | 指總體服務(wù)質(zhì)量差的公司 |
具體來(lái)看，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)級(jí)有著一套公開的標(biāo)準(zhǔn)，其主要根據(jù)理賠服務(wù)時(shí)效、投訴率、保單送達(dá)率、保全失效等不同指標(biāo)的權(quán)重占比來(lái)進(jìn)行評(píng)級(jí)。除此之外，有重大負(fù)面事件的保險(xiǎn)公司會(huì)扣分，有重要服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司會(huì)加分。
| 序號(hào) | 評(píng)價(jià)指標(biāo) | 占比權(quán)重 |
| 1 | 理賠服務(wù)時(shí)效 | 20% |
| 2 | 理賠獲賠率 | 15% |
| 3 | 保單15日送達(dá)率 | 15% |
| 4 | 億元保費(fèi)投訴量 | 7.5% |
| 5 | 千張保單投訴量 | 7.5% |
| 6 | 猶豫期內(nèi)電話回訪成功率 | 10% |
| 7 | 保全時(shí)效 | 10% |
| 8 | 投訴件辦理及時(shí)率 | 10% |
| 9 | 電話呼入人工接通率 | 5% |
開展服務(wù)評(píng)價(jià)，可以加大對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的約束，激發(fā)保險(xiǎn)公司提升服務(wù)質(zhì)量的動(dòng)力。評(píng)級(jí)差的保險(xiǎn)公司，不僅在一定程度上得不到消費(fèi)者的信賴，也會(huì)被保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)關(guān)注，因此保險(xiǎn)公司只有獲得好的評(píng)級(jí)，才能有效提升自身品牌形象。
買保險(xiǎn)不是一件小事，每年動(dòng)輒數(shù)千上萬(wàn)的花銷，對(duì)于普通家庭是一筆不小的開支。那么我們買保險(xiǎn)，是選擇大公司重要還是選擇一個(gè)性價(jià)比高的產(chǎn)品更重要呢？小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品安全嗎？我們來(lái)看看。
其實(shí)從本質(zhì)上講，中國(guó)就沒(méi)有“小保險(xiǎn)公司”這個(gè)概念，很多保險(xiǎn)公司只是沒(méi)把錢花在營(yíng)銷上，所以只是聽(tīng)起來(lái)不出名，但其背后的實(shí)力一點(diǎn)也不必大品牌保險(xiǎn)公司差。
我們要知道的是，每一家保險(xiǎn)公司能夠成功開辦，其注冊(cè)資金、持續(xù)注資的能力、高管人員專業(yè)度、經(jīng)營(yíng)方案都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核的，并且銀保監(jiān)會(huì)每時(shí)每刻都對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和資金運(yùn)用進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。
同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)從保證金、準(zhǔn)備金、公積金、保險(xiǎn)保障資金、再保險(xiǎn)等五個(gè)層面來(lái)保證每家保險(xiǎn)公司的償付能力，所以根本不用擔(dān)心小保險(xiǎn)公司有沒(méi)有賠償實(shí)力，可不可靠這個(gè)問(wèn)題。
答案是肯定的，保險(xiǎn)公司也是“公司”，它也會(huì)解散或者倒閉，只是保險(xiǎn)公司的解散或倒閉需要經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。而且就算保險(xiǎn)公司被依法解散了，客戶的利益也不會(huì)受到影響。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。
例如安邦保險(xiǎn)集團(tuán)于2020年9月14日發(fā)布擬解散并清算的公告，實(shí)際上早在2018年2月23日安邦集團(tuán)就因償付能力達(dá)到危險(xiǎn)線而被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施接管。經(jīng)過(guò)近兩年的努力，安邦集團(tuán)發(fā)行的1.5萬(wàn)億元中短存續(xù)期理財(cái)保險(xiǎn)已全部?jī)陡?，未發(fā)生一起逾期和違約事件，此時(shí)安邦保險(xiǎn)集團(tuán)才能正式解散。
從安邦集團(tuán)案例中我們可以得知，保險(xiǎn)公司在違反規(guī)定的經(jīng)營(yíng)行為，且可能嚴(yán)重危機(jī)公司償付能力時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)依法履行接管職責(zé)，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益得到切實(shí)保障。因此不管是“大保險(xiǎn)公司”，還是“小保險(xiǎn)公司”，都不會(huì)有突然撂挑子跑路的可能性。
我們首先要確認(rèn)一個(gè)原則，即所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款進(jìn)行賠付，符合條款的，保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠，不符合條款的，保險(xiǎn)公司就有理由拒賠。所以保險(xiǎn)公司不能也無(wú)法去拒賠一份沒(méi)有任何問(wèn)題的保單。
若消費(fèi)者投保時(shí)帶有僥幸心理，生病了再去購(gòu)買保險(xiǎn)，并且刻意隱瞞了自己的健康狀況。那么被保險(xiǎn)公司核查出來(lái)，自然會(huì)被拒賠。
MAIGOO編輯提醒大家，保險(xiǎn)行業(yè)是寬進(jìn)嚴(yán)出，買保險(xiǎn)的時(shí)候只要未超過(guò)規(guī)定限額和年齡，不需要體檢也可以購(gòu)買相應(yīng)保單。但購(gòu)買人在填寫健康告知的時(shí)候不能刻意隱瞞，不然就算成功購(gòu)買了，賠付的時(shí)候保險(xiǎn)公司也會(huì)啟動(dòng)核查機(jī)制調(diào)查出你的健康狀況。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。若因?yàn)槲醇皶r(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)無(wú)法確定的賠付金。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，投保人需要在合同上規(guī)定的時(shí)間內(nèi)報(bào)案通知，若投保人出了事等到康復(fù)數(shù)年之后才找保險(xiǎn)公司，那保險(xiǎn)公司肯定會(huì)拒絕支付賠償金。
一般意義上來(lái)說(shuō)自事故發(fā)生之日起，如果人壽保險(xiǎn)超過(guò)5年、非壽險(xiǎn)超過(guò)2年不報(bào)案，就會(huì)超過(guò)訴訟時(shí)效，保險(xiǎn)公司就不予理賠。
一般身故險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都會(huì)規(guī)定一個(gè)等待期，又稱觀察期或免責(zé)期，視情況不同在90天至180天不等。在等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司一般是不會(huì)理賠的。
等待期的設(shè)立就是為了篩選部分帶病投保的人，事實(shí)上，大部分在等待期內(nèi)出險(xiǎn)的投保人確實(shí)都有騙保嫌疑，這也是保險(xiǎn)公司的一個(gè)降低風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)措施。等待期內(nèi)發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司大概率會(huì)退回現(xiàn)金價(jià)值/保費(fèi)。
保險(xiǎn)公司一般都會(huì)規(guī)定投保人要在二甲或三甲的公立醫(yī)院治療，才會(huì)理賠。一甲醫(yī)院和私立醫(yī)院都不在賠付范圍，這一點(diǎn)在合同上都會(huì)有所聲明。但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
你會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司拒賠的幾點(diǎn)原因確確實(shí)實(shí)都是投保人違反了合同規(guī)定。若投保人不違反合同，那么保險(xiǎn)公司自然就沒(méi)有理由去拒賠。因此我們一定要讀懂合同上的三大核保條款。
很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)把核保條款寫的很復(fù)雜繁瑣，若實(shí)在看不懂條款，可以找專業(yè)人士幫助自己逐條把關(guān)。
若你覺(jué)得自己沒(méi)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司還是拒賠怎么辦？真到了那一步，就放心地向銀保監(jiān)會(huì)投訴或直接把保險(xiǎn)公司告上法庭就好。
不要以為保險(xiǎn)公司家大業(yè)大，自己是弱勢(shì)群體。實(shí)際上真到了司法環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司才真正的是弱勢(shì)群體，司法會(huì)偏向消費(fèi)者。有數(shù)據(jù)顯示，法院涉及保險(xiǎn)理賠糾紛的案件，保險(xiǎn)公司的敗訴率高達(dá)90%?。。?/p>
不行，實(shí)際上絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是面向健康人士，若是生病了才想到買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)受理的。也別想著隱瞞病情投保，保險(xiǎn)公司在騙保方面核查非常嚴(yán)格。
萬(wàn)能保險(xiǎn)屬于一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人可以根據(jù)自己不同階段來(lái)調(diào)整保額、保費(fèi)、交費(fèi)期。它真正的保障只有較低的壽險(xiǎn)保障，主要還是資產(chǎn)保全功能。
若是家庭支柱的話，一般配置思路是：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。年收入高的可以都買，全面保障。年收入低的，可以選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，后期可更換，調(diào)配靈活。
收入不高時(shí)，建議先買更便宜的短期意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)投保門檻低，每年都會(huì)有新產(chǎn)品迭代，因此最好不要綁死在一個(gè)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)上，說(shuō)不定會(huì)有性價(jià)比更高的產(chǎn)品出現(xiàn)。
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